El argumento para poner un 20 % de pago inicial en su próxima casa

Si planea comprar su próxima casa pronto, probablemente haya oído la antigua norma de ahorrar un 20 % para el pago inicial.

La verdad es que, normalmente, no hace falta. Muchas opciones de préstamo permiten a los compradores calificados poner mucho menos. Pero muchos compradores habituales eligen poner un 20 % de pago inicial de todas formas.

Entonces, ¿por qué lo hacen si no tienen por qué hacerlo?

Dos razones. Saben que un pago inicial mayor da frutos y, tras años en su casa actual, han acumulado suficiente plusvalía como para que por fin sea posible.

Los compradores habituales aportan más dinero de pago inicial

Según la Asociación Nacional de Realtors (NAR por sus siglas en inglés), el comprador habitual típico pone un 23 % de pago inicial cuando compra una vivienda (ver la gráfica más abajo):

Eso es más del doble del 10 % que quizá pusieron como compradores por primera vez. Entonces, ¿cómo lo gestionan? Su plusvalía.

Cuando lleva tiempo siendo propietario de una casa, suelen ocurrir dos cosas. Uno, reduce su hipoteca y segundo, el valor de su casa aumenta. La diferencia entre lo que aún debe en su hipoteca y lo que vale su casa es su plusvalía. Y cuanto más tiempo lleva viviendo en su casa, más aumenta ese número.

Cuando usted vende, su plusvalía se convierte en efectivo. Y los datos de NAR muestran que la mayoría de los compradores habituales lo ponen directamente en su pago inicial siguiente (ver la gráfica abajo):

Los compradores por primera vez aún no tienen ese trampolín, y eso es normal. Pero si ya posee una vivienda, puede que tenga más poder adquisitivo del que cree por ello.

Y si finalmente es posible dar un 20 % de pago inicial, puede que al menos valga la pena considerarlo. He aquí por qué. Vamos a repasar lo que usted recibe a cambio.

4 ventajas de poner un 20 % (o más) de pago inicial

Como explica Redfin, dar más dinero de pago inicial da sus frutos de varias maneras:

• Un pago mensual menor. Cuanto más aporta, menos pide prestado a las tasas actuales. Y si asumir una tasa hipotecaria más alta es una de las razones por las que está debatiendo si mudarse, eso es una ganancia.

• Pagar menos intereses. Un préstamo más pequeño también puede conllevar menos intereses durante toda la vida de su hipoteca. Si pone un 20 % de pago inicial, solo pagará intereses sobre el 80 % restante. Ponga un 5 % de pago inicial y pagará intereses sobre el 95 % restante, lo que le costará más durante la vida del préstamo.

• No hay seguro hipotecario privado (PMI por sus siglas en inglés). Cuando pone menos del 20 % en un préstamo convencional, los prestamistas suelen añadir una tarifa mensual llamada seguro hipotecario privado. Con un 20 % de pago inicial, el PMI no es obligatorio y eso le ahorra dinero cada mes.

• Una oferta más fuerte. Un pago inicial mayor puede hacer que su oferta sea más atractiva, ya que los vendedores suelen interpretarlo como una señal de que su financiación es sólida y que el trato es más probable que cierre.

En conclusión

Así que no. Usted no necesita dar un 20 % de pago inicial para comprar su próxima casa. Pero quizá quiera hacerlo. Si su plusvalía lo pone al alcance, dar una cantidad mayor puede reducir sus costos y hacer que mudarse sea más factible de lo que cree, incluso con las tasas actuales.

Un prestamista de confianza puede hacer los cálculos de su financiación, y un agente local puede ayudarle a averiguar cuánto podría añadir su casa actual a su próximo pago inicial.

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